¿Cómo se calculan los intereses de un préstamo?

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Cuando vamos a solicitar un préstamo a una entidad bancaria o a una empresa de capital privado, nos indican la cuota que se va a pagar mensualmente, ojo, a la hora de calcular el préstamo nos ofrecen únicamente el dato de la cuota mensual que tendremos que pagar durante los meses o años de vigencia del préstamo, o sea, dentro de la cuota se incluyen los interese y parte de la amortización del capital, en palabras más sencillas, nos dan el dato conjunto y no separado.

Por lo que es importante conocer lo que pagamos de interese cada mes, así podremos hacernos una idea de cuánto nos cuesta el préstamo y tendremos una visión más completa de como se estructura.

Interés simple:
Se calcula el interés durante los períodos de tiempo sobre el capital inicial, sin tener en cuenta los intereses que hayan sido generados durante dichos períodos.

Los intereses generados mes tras mes sobre el capital inicial se conocen como capitalización y esta no se tiene en cuenta o no se incluye en los cálculos del siguiente mes, permaneciendo el capital inicial fijo.

Ejemplo:
Ramón le presta a Alicia $500.00 a interés fijo durante seis meses a una tasa de interés del 2% mensual. Así serían los cálculos:

Capital inicial = $500 – Lo que Ramón le prestó a Alicia.
Interés mensual del 2% = $10.00 – Lo que le cobra Ramón de intereses a Alicia.
Total de intereses durante los seis meses = $60.00.
La capitalización mensual de Ramón es de $10.00.
La capitalización total de Ramón fue de $60.00.
Total a pagar = $560 – Lo que Alicia le debe a Ramón.
El cálculo de interés simple es poco frecuente en las entidades financieras, se usa en el sector financiero informal, por los prestamistas particulares y prenderías.

Interés compuesto:
Al contrario del interés simple, en el interés compuesto, los intereses producto de la capitalización si se suman al capital inicial y con este resultado se hace el nuevo cálculo de intereses para el mes siguiente.

De esta forma obtendremos intereses de los intereses, esta es la capitalización del dinero en el tiempo.

La cantidad de tiempo al final del cual capitalizamos el interés se llama período de capitalización y la frecuencia de capitalización es el número de veces al año en que el interés pasa a convertirse en capital inicial por acumulación.

Continuemos con el mismo ejemplo:
Ramón le prestó a Alicia $500.00 pero ahora con interés compuesto durante seis meses a una tasa de interés del 2% mensual. Las cuentas quedan así:

Capital inicial = $500.00
Interés mensual del 2% = $10.00
Capital inicial a mes 1: $500.00 + $10 = $510.00
Capital inicial a mes 2: $510.00 + $10.2 = $520.20.
Capital inicial a mes 3: $520.20 + $10.4 = $530.60.
Capital inicial a mes 4: $530.60 + $10.6 = $541.20.
Capital inicial a mes 5: $541.20 + $10.8 = $5520.
Capital inicial a mes 6: $552.00 + $11 = $5630.
La capitalización total de Ramón fue de $63.00

Total a pagar = $563.00

¿Cuáles son los tipos de interés?

Interés fijo:
Este tipo de interés se mantiene constante durante toda la duración o vida del préstamo. Es independiente de la tasa de interés actual del mercado, es decir que si esta llegara a subir, no nos veríamos perjudicados, pero si bajara, tampoco nos beneficiaríamos.

Se calcula con el promedio de las tasas de interés de los meses anteriores. Por lo general, su plazo de amortización es entre 12 y 15 años.
En el interés fijo la tasa se mantiene constante durante toda la duración o vida del préstamo.

Interés variable:
Se actualiza y se revisa su cantidad en los plazos establecidos por la entidad financiera. Está sometido a los cambios en las tasas de interés. Con el interés variable nos beneficiamos de la baja en la tasa de interés, pero también nos vemos afectados si sube. Por lo general, se establece un rango dentro del cual oscila la tasa de interés. Su plazo de amortización puede ser más extenso que el de interés fijo.

Está sometido a los cambios en las tasas de interés.

Interés mixto:
En este tipo de interés, durante los primeros años de vida del préstamo la tasa de interés es fija y el resto de tiempo, hasta su terminación, es variable.

Durante los primeros años de vida del préstamo la tasa de interés es fija y el resto de tiempo es variable.

¡Ojo!, ¿qué es lo que debes tener en cuenta al pedir un préstamo?

  • A qué entidad se va a solicitar.
    Las empresas de capital privado ponen menos exigencias a sus clientes para concederles un préstamo, pero sus condiciones también son distintas a las que ponen las entidades bancarias. Una de ellas es que sus intereses son algo más elevados, pero, si se sabe calcular la cantidad de dinero exacta que se va a pagar finalmente por el préstamo, puede no variar. Esto es debido a que las empresas de capital privado dan menos tiempo para amortizar el préstamo, con lo que se pagarán intereses por menos tiempo que si lo hiciéramos en una entidad bancaria.
  • La necesidad real del préstamo.
    Si bien la mayoría de entidades de capital privado no preguntan en qué va a ser utilizado ese dinero, es responsabilidad del cliente determinar si realmente lo necesita, ya que va a aceptar un compromiso durante un período de tiempo.
  • Comparar antes de tomar una decisión.
    Es necesario comparar con calma todas las opciones del mercado y tomar la mejor solución para cada caso en concreto. El comparador de Crediteria puede ser una muy buena opción.
    Tener la seguridad de que se va a poder hacer frente a la deuda. Si bien en la vida todo es cambiante y no hay nada que se pueda dar por seguro, sí es necesario al menos saber que se van a tener alternativas para poder hacer frente a la deuda.

Es muy importante que preguntes en tu entidad financiera si hay sanciones por pago anticipado, en el caso de que decidas hacer un abono a capital para reducir los intereses generados por la deuda.

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